深圳的家庭买重疾险，不是一个人买一份就够的。夫妻双方的保障怎么搭配、保额怎么分配、预算怎么控制，这些都要整体考虑。
一个典型的深圳家庭情况是这样的：夫妻两人都在上班，一个在科技园做开发、一个在福田做行政，加起来月收入三万左右，房贷每月一万二，有一个小孩上幼儿园。这样的家庭，重疾险怎么配？
核心原则是优先保收入主力。谁的收入高、谁对家庭经济的贡献大，谁的保额就要优先做足。上面这个家庭，先生的收入占六成以上，他的重疾险保额应该做到家庭保额的60%-70%，太太的做30%-40%。保额计算方式跟个人买一样：年收入的3-5倍加上房贷缺口。
具体到这个家庭：先生年收入约24万，3年收入损失72万，加房贷缺口30万，合计约100万保额。太太年收入约12万，3年收入损失36万，加房贷缺口20万，合计约50万保额。两人加起来年保费约1.5万，占家庭年收入的5%左右，在合理范围内。
之前帮一个坂田的客户家庭做过类似的配置。夫妻都是30出头，先生做硬件开发、太太做会计。按照上面的算法做了方案，两人总保费每年1.3万，配了150万家庭总保额。先生还说想给小孩也买一份，我说小孩的重疾险优先级排在大人后面，先把自己配好再说。
关于家庭重疾险配置，深圳双职工家庭占大多数，核心逻辑是一样的：先保收入主力、再保配偶、再考虑孩子。不同家庭结构的配置差异，不同人生阶段保险配置方案里有更详细的拆解。
关于家庭配置的几个问题
问：家庭重疾险预算占收入多少合适？
答：家庭总保费（含重疾险在内）建议控制在年收入的5%-10%，重疾险占其中的50%-60%。
问：先给大人买还是先给孩子买？
答：先大人后孩子。大人是家庭的经济支柱，一旦倒下孩子的生活和教育都会受影响。
问：夫妻保额怎么分配？
答：按收入比例分配，收入高的一方多买。双方都配齐后再考虑孩子的保障。